Кредит в банке.

Какой кредит вы можете получить в банке? 

 Как увеличить сумму кредита.

    Для того, чтобы увеличить сумму кредита в банке существует несколько способов, которые будут рассмотренны в этой статье. Это вторая часть из цикла статей об ипотеке. Здесь можно прочитать первую часть.

Созаемщики по кредиту

     Вы можете привлечь созаемщиков к исполнению ваших кредитных обязательств. Тогда весь совакупный  доход, как ваш, так и ваших созаемщиков может рассматриваться банком. Но, поскольку созаемщик, доходы которого рассматриваются банком, становится собственником в приобретаемой недвижимости, банк допускает в созаемщики только определенный круг лиц.

Практически все банки готовы рассматривать в качестве созаемщика супругов, стоящих в зарегистрированном браке. Собственность при этом оформляется на обоих супругов. Иногда в совместную, иногда в долевую собственность. Разница в способе оформления важна для получения налогового вычета. По поводу супругов, пожалуй, надо сделать отступление. А если заемщик по каким-то своим причинам не хочет  оформлять квартиру на супругу? Такие вопросы нам задают часто. Самый правильный выход — это составление брачного договора, в котором можно прописать все: чья недвижимость, на какие деньги приобретается, на кого будет оформляться. Это и многое другое можно записать в брачном договоре. Если составлен такой брачный договор, то недвижимость можно оформлять только на одного из супругов.

    А если брак не зарегистрирован? В этом случае доказать, что вы супруги, бывает довольно проблематично. Поэтому банки на это идут очень редко. Но иногда все-таки бывает. Помню как-то в одном из таких банков, сотрудники столкнулись с проблемой, что в их стандартах и правилах нигде не прописано, что незарегистрированные супруги должны быть разнополые. Как результат, они оказались в тупиковой ситуации: как быть с двумя молодыми парнями, которые утверждают, что они супруги? Поэтому найти банк, который рассматривает созаемщиков - супругов, состоящих в незарегистрированном браке довольно проблематично. 

    Довольно часто банки идут на то, чтобы учесть доходы совершеннолетних детей и их родителей. Например, молодая пара и нестарые еще родители. Или наоборот: родители, еще не пенсионного возраста и молодой специалист, только начинающий свою трудовую деятельность. Реже в качестве созаемщиков рассматриваются родные братья и сестры.

    И уж совсем редко бывает, когда в таком качестве банк готов рассматривать посторонних лиц. Иногда до 4-х человек вообще не состоящих в родстве! Тут уже нам приходиться обстоятельно и доходчиво объяснять, что это будет означать для заемщика. Да, конечно, можно договорится с соседом по двору или с сослуживцем по работе и попросить его вместе с вами взять на себя ваши кредитные обязательства. Но при этом, надо помнить, что ваша квартира будет оформлена не только на вас, но и на него в том числе. А по-сколько семейный кодекс еще никто не отменял, знайте, что на покупку «вашей» квартиры, нужно будет получать согласие его супруги. И если в своего друга или сослуживца вы (пока) верите, как в себя, то вот на счет его супруги, думаю, задумаются многие...

    Поэтому не всегда надо слепо кидаться на все возможности, которые предоставляет вам банк. Это, скорее рекламная «фишка» банка. А уж применимо это для вас или нет, думайте сами.

Срок кредита

     Это же относится и к увеличению срок кредитования. Безусловно, понятно, что чем больше срок кредита, тем большую сумму вы сможете взять у банка. Но ведь и проценты по кредиту будут больше! Как правило, оптимальный срок ипотечного кредита 10-15 лет. Пользуются популярностью именно эти сроки кредита, хотя декларируют банки до 30 лет! Для заемщика такой длинный кредит не выгоден. Очень большие переплаты по процентам. Также, для большинства граждан важна возможность досрочного погашения кредита. По статистике кредит гасят уже через 7 лет. Это очень важный критерий подбора банка: возможность и условия его досрочного погашения!
 А если вы владелец бизнеса? Это плюс или минус?

Заемщик — владелец бизнеса.

     С точки зрения банка, владелец бизнеса представляет для банка существенно больше рисков и поэтому процентные ставки для такого владельца бизнеса будут на 1-2 пункта(процента) выше, чем для наемного работника. Видимо, банкиры изначально относятся к ведению бизнеса с предубеждением, считая его неустойчивым источником доходов. Если вы владелец бизнеса, то при расчете кредита будет приниматься во внимание способ ведения учета доходов в вашей компании, размер компании, ее известность и конкурентоспособность на рынке, а также ваша доля в бизнесе. Чем меньшей долей вы владеете, тем больше шансов на получение выгодных условий по кредиту. Если, например, доля не превышает 25 %, то вполне возможно, что банк посчитает возможным приравнять вас к статусу наемного работника.

    В противном случае, вас будут смотреть, проверят, анализировать ваш бизнес и, может быть вам повезет!

    Примерно половина из работающих сегодня на рынке ипотечного кредитования банков работают с владельцами бизнеса. Остальные пока опасаются. Необходимо понимать, что у каждого банка, работающего с заемщиками владельцами бизнеса есть свое видение рисков. То есть все решается в индивидуальном порядке. А все остальное, как с наемными работниками. Про наемных работников все было расписано выше.

Спасибо за внимание! В следующей статье будет рассказано с чего надо начинать, если Вы все же решились взять ипотечный кредит.